Wanneer u een lijfrente moet kopen: 5 real life-scenario's

Inhoudsopgave:

Video: Wanneer u een lijfrente moet kopen: 5 real life-scenario's

Video: Wanneer u een lijfrente moet kopen: 5 real life-scenario's
Video: 🚨 Het economische DOMINO effect: Dit moet jij weten! | Madelon Vos 2024, Maart
Wanneer u een lijfrente moet kopen: 5 real life-scenario's
Wanneer u een lijfrente moet kopen: 5 real life-scenario's
Anonim

Veel adviseurs denken dat ze hun klanten grote gunsten doen door hen te vertellen dat ze ze nooit in een lijfrente zullen stoppen. En met alle negatieve pers die lijfrentes krijgen, is het niet zo verrassend.

Ik denk echter dat annuïteiten fantastisch zijn - in de juiste situatie.

Er zijn minstens 15 redenen waarom sommige mensen geen lijfrente moeten kopen. Als je veel onderzoek hebt gedaan, ben je waarschijnlijk al een paar van hen bewust.
Er zijn minstens 15 redenen waarom sommige mensen geen lijfrente moeten kopen. Als je veel onderzoek hebt gedaan, ben je waarschijnlijk al een paar van hen bewust.

Maar u moet ook weten dat annuïteiten zeer specifieke doeleinden dienen en als u toevallig in een van deze scenario's valt, kan een lijfrente een spelwisselaar zijn.

Wanneer een lijfrente kopen

Doorgaans wilt u een lijfrente pas in overweging nemen nadat u andere fiscale voordelen van pensioenrekeningen zoals 401 (k) -plannen en IRA's hebt gemaximaliseerd. Maar daarnaast zijn er nog minstens 5 andere situaties waarin het kopen van een lijfrente heel logisch is:

  • 1. De aandelenmarkt maakt je gek
  • 2. U wilt weten hoeveel belangstelling u gaat maken
  • 3. U wilt gegarandeerd en voorspelbaar inkomen
  • 4. U kunt geen levensverzekering afsluiten
  • 5. U wilt langdurige zorgbescherming

1. De aandelenmarkt maakt je gek

Typisch, als een financieel adviseur u een garantie biedt, moet u voorzichtig zijn. Maar als het kijken naar CNBC uw bloeddruk te veel verhoogt, is een lijfrente het antwoord.

Gratis rapport over de hoogste lijfrentetarieven voor 2018

Naam * E-mail Telefoon * Postcode * Naam Tarieven vergelijken

Op aandelen gebaseerde beleggingen hebben de neiging om in waarde te fluctueren, wat wil zeggen dat ze zowel kunnen dalen als stijgen. Maar annuïteiten kunnen uw hoofdwaarde beschermen en ervoor zorgen dat uw investering volledig intact blijft om in de toekomst inkomsten te genereren.

Dit kan vooral belangrijk zijn als u heel dicht bij of al met pensioen bent. Lijfrenten kunnen een onmiddellijk inkomen opleveren en zorgen maken over mogelijke verliezen.

Beschrijft dit jou? Als u denkt dat u misschien profiteert van een lijfrente, raad ik u ten zeerste aan samen te werken met een gerenommeerde agent om de juiste voorwaarden voor uw unieke situatie te vinden. Vul dit eenvoudige formulier in om een vrijblijvend rapport te krijgen van iemand die u kunt vertrouwen.

2. U wilt weten hoeveel rente u gaat verdienen

Lijfrenten - meestal vaste annuities - bieden gegarandeerd rendement. Nogmaals, als een vast inkomen uw primaire motivatie is voor het maken van de investering, kunnen annuïteiten precies dat bieden.

Sommige annuïteiten bieden u een variabel rendement, waardoor u kunt deelnemen aan opties met een hoger risico / hoger rendement, maar u krijgt ook een gegarandeerd minimumrendement. Dit is misschien precies wat u zoekt.

Vaste lijfrentetarieven betalen meestal meer dan bank-cd's, hoewel u uw geld gedurende 3-5 jaar moet opsluiten om het te krijgen. Vorig jaar had ik een klant die absoluut niets te maken wilde hebben met de markt en een gegarandeerd rendement wilde. CD's betaalden niets en het beste tarief dat ik hem kon vinden was een 5-jarige vaste lijfrente van 3%.

Ik heb zelfs geprobeerd hem te overtuigen om het te kopen, maar dat was het enige dat hem en zijn vrouw een veilig gevoel zou geven (hij had een slechte ervaring met een vorige adviseur). Als een gewaarborgde is waar je naar op zoek bent, kan een lijfrente het meest logisch zijn.

Beschrijft dit jou? Als u denkt dat u misschien profiteert van een lijfrente, raad ik u ten zeerste aan samen te werken met een gerenommeerde agent om de juiste voorwaarden voor uw unieke situatie te vinden. Vul dit eenvoudige formulier in om een vrijblijvend rapport te krijgen van iemand die u kunt vertrouwen.

3. U wilt gegarandeerd en voorspelbaar inkomen

Zoals ik eerder schreef, zijn lijfrentes beleggingscontracten en een van de belangrijkste bepalingen die u kunt opnemen, is gegarandeerd inkomen. U kunt dit doen met onmiddellijke annuïteiten of de inkomstenrijders die vaste annuities hebben aangeboden.

U kunt een lijfrente kopen en laten beginnen met het onmiddellijk uitbetalen van een inkomstenstroom. Sommige uitgestelde lijfrentes bij inkomensrijders nemen elk jaar toe totdat u beslist om een inkomen te nemen (zoals hoe uw socialezekerheidsuitkering elk jaar stijgt als u het niet raakt).

Met lijfrentes die een inkomstenstroom bieden, weet u precies hoeveel u krijgt en voor hoe lang, wanneer u besluit om het te nemen.

Dit is een uitstekende optie bij pensionering omdat het werkt als iets dat veel lijkt op een standaard pensioen. Het grote verschil is echter dat, in tegenstelling tot een pensioen, als er iets met u of uw echtgenoot gebeurt, het resterende geld aan uw gezin wordt doorgegeven.

Beschrijft dit jou? Als u denkt dat u misschien profiteert van een lijfrente, raad ik u ten zeerste aan samen te werken met een gerenommeerde agent om de juiste voorwaarden voor uw unieke situatie te vinden. Vul dit eenvoudige formulier in om een vrijblijvend rapport te krijgen van iemand die u kunt vertrouwen.

4. U kunt geen levensverzekering afsluiten (en wilt meer overlaten aan uw erfgenamen)

U kunt een lijfrente gebruiken om een aantal van dezelfde voordelen te bieden als een levensverzekering. Maar omdat een lijfrente een investeringscontract is, hoeft u er niet voor in aanmerking te komen op de manier waarop u een levensverzekering afsluit.

Als u een aan de gezondheid gerelateerde aandoening heeft die levensverzekeringen onmogelijk maakt of onbetaalbaar maakt, kan een lijfrente een echt goed alternatief zijn.

Geef uw echtgenoot een naam als begunstigde en het contract gaat na uw overlijden automatisch over op hem of haar.

Sommige lijfrenten bieden ook ritten voor overlijdensuitkeringen die iets meer kunnen uitbetalen dan andere.Met een lijfrente krijgt u niet zo veel uitkering bij overlijden als een levensverzekering, maar u krijgt wel wat.

Beschrijft dit jou? Als u denkt dat u misschien profiteert van een lijfrente, raad ik u ten zeerste aan samen te werken met een gerenommeerde agent om de juiste voorwaarden voor uw unieke situatie te vinden. Vul dit eenvoudige formulier in om een vrijblijvend rapport te krijgen van iemand die u kunt vertrouwen.

5. U wilt bescherming op de lange termijn, maar wilt niet uit eigen zak betalen

Met mensen die langer leven dan ooit, is er een groeiende zorg voor langdurige zorg. Rechte langdurige zorgverzekeringen zijn duur, vooral als u ouder wordt.

De meeste van mijn cliënten die een beleid voor langdurige zorg hebben aangeschaft, hebben dit gedaan omdat ze een persoonlijke ervaring hadden met een geliefde (meestal een ouder) die tijd doorbracht in een verpleeghuis. Voor hen was het kopen van de verzekering geen goed idee. Voor anderen is het echter voldoende om te leren hoeveel een premiekost elke maand kost om hen ervan te overtuigen het risico te nemen.

Maar er is nog een andere oplossing: koop een lijfrente. Hier zijn er twee om te overwegen:

  1. Hybrid Annuity of Insurance Products met LTC Benefit . Er zijn producten die een verzekeringsvoordeel bieden aan uw erfgenamen of een gegarandeerde terugkeer (zij het klein) als primaire functie. In het geval dat u verpleeghuiszorg nodig had, zou het beleid worden omgezet in een LTC-beleid dat een deel van de kosten voor een bepaalde periode betaalt. Het bedrag en de tijd zijn afhankelijk van hoeveel u vooraf en uw leeftijd betaalt. Klanten vinden deze optie leuk omdat het geen verzonken kostenpost is om de LTC-premies per maand te betalen en biedt enige flexibiliteit om uw geld terug te krijgen als u het nodig hebt.
  2. LTC Double Benefit from Inkomstenrijders . Voor de lijfrentes die een gegarandeerde inkomstenstroom in de vorm van een inkomensvoordeel bieden, zullen sommige vervoerders ook een "LTC-doubler" -voordeel bieden. Hoe dit werkt is laten we zeggen dat uw inkomensvoordeel wordt vastgesteld op $ 20.000 per jaar uit de lijfrente en dat u LTC-zorg nodig heeft. In plaats van $ 20.000 per jaar, zou je voordeel verdubbelen tot $ 40.000 per jaar terwijl je in het verpleeghuis bent. Dit voordeel zou 5 jaar duren en vervolgens terugkeren naar het oorspronkelijke jaarlijkse inkomstenbudget van $ 20.000. Elke vervoerder is anders, dus het is belangrijk om alle bewegende delen te begrijpen.

Beide opties zijn niet bedoeld om 100% van uw LTC-kosten volledig te betalen, maar het helpt wel een deel ervan te betalen.

Wanneer koop je geen lijfrente

Hopelijk heb ik je die lijfrenten overtuigd do een doel dient, en kan voor sommige mensen een goede optie zijn. Maar ze krijgen ook geen slechte rap voor niets. Hier zijn 15 redenen waarom u de annuïteitenkant van dingen misschien niet wilt verkennen.

1. U kunt uw eigen geld beleggen

Als u bereid bent om uw geld te beleggen - al was het maar door middel van beleggingsfondsen en exchange traded funds - heeft u geen lijfrente nodig. Lijfrenten zijn uitstekend voor mensen die weinig weten over beleggen, of die een gegarandeerd rendement willen.

2. Je bent conservatief met uitgeven

Sommige mensen weten eenvoudigweg niet hoe ze met geld moeten omgaan, en een lijfrente is een perfecte manier om te voorkomen dat al hun pensioensparen worden verbrand. Lijfrenten zijn langetermijncontracten, meestal opgezet om geld voor de rest van je leven te verdelen.

Maar als u aan de andere kant redelijk goed bent in het beheren van uw eigen geld, kan een lijfrente beperkend en onnodig zijn.

3. Je bent niet op je gemak bij het betalen van veel kosten

Lijfrenten kunnen vele waardevolle voordelen bieden, maar ze komen wel met een prijs. In tegenstelling tot beleggingsfondsen (waar u de niet-laden en low-load fondsen kunt kopen) of depositocertificaten (waar helemaal geen investeringskosten zijn), hebben annuïteiten de neiging om meerdere kosten verbonden aan hen te hebben.

Hier is de kicker: veel van deze kosten zijn verborgen, zodat je nooit echt weet wat je betaalt, tenzij je het 157-pagina's tellende prospectus leest.

Kanttekening: Als je lijdt aan slapeloosheid, hoor ik dat het bijhouden van een kopie van een lijfrenteprospectus op je nachtkastje een geweldige remedie is. 🙂

Je moet ook onthouden dat dit een contract van zeer lange duur is en dat er afkoopkosten zijn die oplopen tot 20% (maar meestal in het bereik van 8-10%).

Al deze kosten kunnen uw investering en rendement verminderen als u in een lijfrente belandt die niet perfect overeenkomt met uw financiële situatie. Zorg ervoor dat u offertes krijgt van een gerenommeerde agent en dat u begrijpt wat u koopt!

4. U wilt pure beleggingsrendementen

Hoewel verzekeringsagenten mensen graag vertellen dat annuïteiten gegarandeerde beleggingsrendementen bieden, hebben die garanties een beetje een prijs. Deze gegarandeerde rendementen liggen ver onder wat je normaal gesproken op beleggingsmarkten kunt krijgen, maar dat is hetzelfde als je ervoor kiest om je geld op een cd te sparen.

Bovendien kunnen deze gegarandeerde rendementen een beperkte opwaartse winst opleveren. Hoewel een bepaalde marktindex bijvoorbeeld 12% kan terugstorten, kan de verzekeringsmaatschappij uw rendement op 9% verlagen (sommige zijn momenteel slechts 3%).

En wie krijgt de extra beleggingsrendement die u niet deed? De verzekeringsmaatschappij natuurlijk. Als je niet van zo'n regeling houdt, kun je het best lijfrentes helemaal vermijden.

5. U wilt controle over hoe uw geld wordt geïnvesteerd

In de regel zijn annuïteiten geen beleggingsdemocratieën. In feite zal de verzekeringsmaatschappij uw geld beleggen in het equivalent van beleggingsfondsen van de verzekeringsmaatschappij. Alleen zijn het meestal geen openbaar verhandelde beleggingsfondsen, zoals u zult vinden bij uw vriendelijke beleggingsmakelaar in de buurt.

De verzekeringsmaatschappij kiest meestal de fondsen en zelfs de toewijzingen, waardoor u weinig keus heeft over de manier waarop het geld wordt geïnvesteerd.

Als dit op de een of andere manier oneerlijk lijkt, moet u niet vergeten dat annuïteiten voornamelijk zijn bedoeld voor mensen die niet weten hoe ze hun geld willen investeren. En voor dat type klant is controle over hun investeringen een probleem.

6. U houdt niet van strings die aan uw beleggingen zijn gekoppeld

Lijfrenten zijn helemaal niet zoals beleggingsfondsen. Wanneer u in beleggingsfondsen belegt, belegt u uw geld, worden de voorwaarden en vergoedingen algemeen begrepen en kunt u over het algemeen afsluiten wanneer u maar wilt. Lijfrenten zijn echter contracten dat komt met tal van bepalingen. Voor het grootste deel zijn die bepalingen ingevoerd om de verzekeringsmaatschappij te beschermen.

Overladingen zijn een uitstekend voorbeeld. Als u weet dat u een vergoeding van 8% moet betalen om uw lijfrente te liquideren, zult u dit waarschijnlijk nooit doen - vooral als u een vergelijkbare vergoeding hebt betaald toen u voor het eerst in de lijfrente investeerde.

Dergelijke bepalingen hechten veel waarde aan uw beleggingen en zorgen ervoor dat u later niet meer kunt investeren.

7. U heeft geen behoefte aan extra belastinguitstel

Net zoals IRA's en andere fiscaal aantrekkelijke pensioenbeleggingsvehikels, bieden annuïteiten belastinguitstel van uw beleggingswinst, waardoor uw geld kan groeien zonder te worden verminderd door jaarlijkse inkomstenbelastingen. Een belangrijk verschil is echter dat u geen belastingaftrek krijgt voor uw bijdrage aan een lijfrente zoals u dat wilt met conventionele pensioeninvesteringen.

Als u tevreden bent met de hoeveelheid geld die u hebt in uitgestelde belastingbelastingen, hoeft u geen extra belastinguitstel te verkrijgen via een lijfrente. En voor wat het waard is, moet op zijn minst een deel van uw pensioen buiten de door belastingplichtige rekeningen gehouden worden. Dat geeft u toegang tot ten minste een deel van uw geld zonder dat u belasting hoeft te betalen over de opname. Zie het als een vorm van inkomstenbelasting diversificatie voor uw pensioen.

8. Je gelooft de one-size-fits-all hype een minuut lang niet

Een andere favoriete plek van verzekeringsagenten is dat de annuïteit die ze aanbieden al uw problemen zal oplossen.

Newsflash: er is geen beleggingsproduct dat al uw problemen zal oplossen.

Als je zo'n soort verkooppraatje krijgt, ren dan zo snel mogelijk weg.

9. U krijgt slechts één product van één bedrijf aangeboden

Investeren in je geld is zoiets als het kopen van een nieuwe auto. Je zult naar veel verschillende merken en modellen willen kijken voordat je je uiteindelijke keuze kunt maken. En natuurlijk doe je hetzelfde als je wilt beleggen in aandelen of beleggingsfondsen.

Als u met een verzekeringsagent werkt en aan u slechts een enkel lijfrenteproduct van één bedrijf wordt aangeboden, is het waarschijnlijk dat de agent slechts één product heeft om te verkopen - degene die hij aanbiedt. De kans is groot dat dit product niet voor u werkt en u moet doorgaan.

10. U kwam binnen om een levensverzekering te kopen, maar u wordt een lijfrente verkocht

Er is meestal één belangrijke reden waarom een verzekeringsagent zal proberen om u een lijfrente te verkopen wanneer u op zoek bent naar een levensverzekering: De agent krijgt een veel grotere commissie op de lijfrente dan hij op een levensverzekering. Voor de meeste mensen zou de agent, zelfs als je een levensverzekeringspolis van 5 miljoen dollar hebt gekocht, meer verdienen aan een lijfrente.

Dat is misschien heel goed voor de agent, maar het is echt slecht voor je.

11. Je bent niet helemaal zeker van de voorwaarden van de lijfrente

Er is niet één type annuïteit, er zijn er veel. Elk van deze lijfrentes wordt geleverd met een batterij van zijn eigen bepalingen en bepalingen. Vergis u niet, annuïteiten kunnen zeer ingewikkeld zijn.

Als je twijfels hebt over de lijfrente die je wordt aangeboden, of over bepaalde voorzieningen binnen de lijfrente die niet adequaat worden uitgelegd, moet je weglopen. Wees gerust: als u zich niet op uw gemak voelt bij een bepaling, zijn er waarschijnlijk anderen die uw aandacht gewoon niet hebben getrokken.

Wanneer u ergens geld investeert, moet u absoluut zeker weten waar u aan begint, welke specifieke voordelen u zult ontvangen en welke risico's u neemt in ruil voor die voordelen.

12. Je maakt je geen zorgen over het overleven van je geld

Een van de grootste redenen voor iemand om een lijfrente te kopen, is voorkomen dat hij zijn geld overleeft. U koopt een lijfrente en u begint inkomstenbetalingen te ontvangen vanaf de bepaalde datum. Die inkomensbetalingen kunnen de rest van je leven doorgaan, wat betekent dat je nooit zonder geld komt te zitten.

Maar als u genoeg geld hebt in sparen en beleggen, is het vooruitzicht uw geld te overleven niet beter dan op afstand, dan is een lijfrente niets voor u.

13. U wilt geen investering die u tegenhoudt

Meestal beleggen de meeste mensen hun geld voor een paar jaar in een bepaald beleggingsvehikel en gaan dan verder met iets anders. Dit is niet hoe annuïteiten werken. Niet alleen zijn lijfrentecontracten, maar ze zullen je over het algemeen ook voor de rest van je leven in de val laten lopen.

Mocht je na vijf of tien jaar van gedachten veranderen, dan is de enige manier om uit de lijfrente te komen, het betalen van een stijve overgave. De lading kan hoog genoeg zijn om het voor u onmogelijk te maken om winstgevend over te stappen naar een ander beleggingsvehikel.

14. De verzekeringsagent duwt te hard

Helaas is de verkoop van levensverzekeringen voor sommige levensverzekeringsagenten slechts een verliesgevende leider. Het echte geld zit in het verkopen van lijfrentes. De verkoop van een levensverzekering zou de agenten een paar honderd dollar kunnen opleveren - de verkoop van een lijfrente zou hem een paar duizend dollar kunnen opleveren.

Als u merkt dat de agent u te hard naar een lijfrente duwt, is de kans groot dat hij dat meer doet om zijn eigen redenen dan om uw voordeel.

Sta nooit toe dat iemand u in een belegging duwt. Als u merkt dat de agent te hard probeert om u een lijfrente te laten kopen, moet dit alarmbellen in uw hoofd zetten, zodat u weet dat het tijd is om een exit te maken.

15. Je buik vertelt je dat dit niet de juiste investering voor je is

Als je na het overwegen van een lijfrente, en al zijn verschillende bepalingen, je nog steeds wat twijfel binnen voelt, je moet weglopen. Soms gaat de reden dat je een slecht gevoel hebt over iets niet zozeer om een verontrustende provisie of twee, maar veeleer om de complexiteit van de hele deal.

Als u vindt dat het hele lijfrentecontract simpelweg te gecompliceerd is als het als geheel wordt beschouwd, is dat voldoende reden om te voorkomen dat u het aangaat. Bij elke vorm van investering waar je mee te maken hebt, is het belangrijk om 's nachts rustig te kunnen slapen.

Moraal van het verhaal:

De meeste mensen zouden geen lijfrente moeten kopen. Maar er zijn bepaalde mensen in bepaalde omstandigheden voor wie een lijfrente een goede keuze zou zijn. Als je vragen hebt over lijfrenten, of ze voor jou werken, of een lijfrentecitaat nodig hebben, vraag het dan gewoon.

Aanbevolen: