2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35
人寿保险是您财务规划的重要组成部分。如果你有一个年轻的家庭，它实际上可能是他们安全的最重要因素。很多人还没有负担得起的人寿保单。在已经拥有人寿保险的人中，绝大多数人没有足够的保险。你能成为其中之一吗？
什么样的人寿保险最好买？
人寿保险单有两种基本变体 - 终身寿险和定期人寿保险。全寿险提供死亡福利加上现金价值，因为保费更高。另一方面，定期保险是可以承受的，因为它只专注于为您支付更低廉保费的死亡福利。当你年轻时有一辈子的贷款，费用和抵押贷款支付，孩子的教育和抚养照顾，你必须考虑更实惠的定期人寿保险。由于定期生活政策可以帮助您专注于死亡福利，因此更好地理解它并制定可能的最佳覆盖范围是有意义的。
期限生命政策应涵盖哪些费用和财务需求？
编者注 ：请务必查看我的帖子您需要购买多少定期人寿保险以及您是否应该在早期购买人寿保险。
如果您死亡，您的定期人寿保险单的死亡利益应该能够让您的家人支付您的丧葬费用并投入其余的费用，以便他们过上舒适的生活，就像您现在为他们提供的那样。
- 目前，丧葬费用可高达5,000至12,000美元，因此您需要将其纳入人寿保险计划中。
- 接下来，您的死亡福利应该取代您当前的收入，以便您的家人可以继续生活，而无需改变生活方式。请记住考虑通货膨胀和成本上升。
- 第三，债务因素 - 无偿抵押贷款，信用卡和贷款可能会影响到死亡抚恤金金额，让您的家人几乎无需承担其他费用。
- 如果你死了，你的家人肯定会有额外的费用来取代你过去照顾自己的服务。如果您自己处理帐户，或自己处理管道，您的家人可能需要聘请会计师或水管工。如果您的配偶目前留在家长，您的家人可能需要保姆的服务，以防他或她决定开始工作以补充他们的收入。这些小细节将帮助您更好地计算您家庭的费用要求。
- 如果您的孩子年轻，则必须投入一部分死亡福利来支付他们的大学教育费用。
- 考虑一下你目前可能获得的任何隐藏收入，但这些收入会在死亡时丢失。例如您的津贴，您的雇主对您的401（k）计划的贡献，健康保险和您的退休基金捐款。太多人忽略了将这一点纳入他们的计算中，而实际上他们可以很容易地加起来$ 10,000- $ 12,000。
如何计算承保金额
关于如何为您的生活达到完美的保障金额存在矛盾的观点。这是一个惊人的统计数据：
美国人平均拥有约170,000美元的人寿保险。
这似乎很多，但它只是美国平均年收入的四倍左右。所以它会让你的家人度过四年，但请记住，你将死的时间超过四年。那么您如何计算所需人寿保险的理想保险金额？
保险业的经验法则说，您的保险范围应该是您年收入的10到20倍。但是，正如我们之前讨论的那样，年收入并不是确定需求时应考虑的唯一因素。你需要多少人寿保险是一个高度个性化的人物。但是，如果你确切地知道你的死亡福利应该有什么帮助，那么你绝对不会犯错误的保险。因此，“多少就足够”的困境的长短是因为你为家人提供的死亡利益应该超过你的净资产。使用在线人寿保险工具（如人寿保险需求计算器）的帮助，帮助您准确了解您的个人情况。然后你可以申请定期人寿保险报价。
您的政策应该多久审核一次？
如果您已经拥有定期保险单，那么这并不足以让您认为您有足够的死亡保险金。如果您未能考虑可能导致死亡的费用和收入来源损失，您需要查看您的保单。
即使您已考虑到所有因素，专家建议您在发生生命变化事件时检查您的保单，例如婴儿到来，接纳其他家庭成员，换工作，照顾患病父母或丢失配偶这些事件会增加您的开支。
在经济衰退时期，您的投资价值大幅下降，而您的人寿保险福利保持不变。如果你在未来两年内死亡，由于目前的经济危机，你的投资会产生低于预期的收入。你有没有考虑到你的人寿保险计划？您可能需要检查您的期限政策，尤其是在经济衰退期间。
结论
审查您的定期保险单或根据新的终身保单制定死亡保险金的最佳方法是咨询无偏见的保险顾问，最好是代表大量人寿保险公司的保险顾问。顾问会向您询问有关您财务状况的深入问题，并帮助您获得适合您家庭需求的定期生活报价。
投资者应仔细考虑与新保单相关的费用和费用，以及与放弃现行保单相关的任何费用。
