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2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-05-22 23:33
你在挣钱吗？如果您有抵押贷款，您可能每个月都会捐出血汗钱，因为您没有向您的抵押贷款公司发送一份可怜的文件。
如果您的首付款低于您房屋价值的20％，那么除了抵押贷款的成本之外，您可能还需要支付抵押贷款保险费。如果你已经偿还了足够的钱以使抵押贷款价值低于房屋价值的80％，那么抵押贷款保险费应该从你的每月账单中消失……但它并不总是这样。
当您达到终止付款的要求时，贷款人不会自动取消抵押贷款保险，因此忙碌的人最终可能会支付超过他们应有的保费。 在这些不必要的保费上，你每年可以轻易地丢掉数百甚至数千美元 - 并且它们不予退还。
它发生在我身上，我将分享我的经验，希望它可以帮助你避免类似的情况。这里是如何检查您是否在不再需要时支付抵押贷款保险。
买房子……和抵押保险
购买我的第一个家是我生命中最乏味和最紧张的事件之一。我从未见过或签署过这么多文件，这让我感到害怕。我注册了什么？我不会说“律师”;该文件甚至说了什么？
我离开了我的闭幕约会，手里拿着房门钥匙，心里惶恐不安。我知道我刚买了一套房子，但桌子上摆满了所有文件，我可能还在哥斯达黎加买了一个跳蚤马戏团和一个出租房产。
当我收到我的第一份抵押贷款声明时，我松了一口气，发现我只购买了房屋……以及抵押贷款保险。我不知道抵押贷款保险是什么，但从我的每月保费来看，它很贵。我需要支付多长时间？为什么？
我打电话给我的贷方，发现即使我在家里支付了大笔首付款，我还是被要求购买抵押贷款保险。 我必须进行保险，直到我的贷款与价值（LTV）比率较低（抵押贷款的价值除以房屋的价值）。我勉强地支付了三年的款项。
继续支付抵押保险费
在三年时间里，我达到了所需的LTV费率。我的贷方继续向我收取保费，所以我联系他们以找出问题所在。 我被告知，虽然我遇到了LTV，但我需要继续支付两年的费用。
鉴于我尽职尽责地支付了LTV费用，我向国会代表提出了不满。他的办公室调查了这件事，但发现没有理由进一步追索。
当我达到我的五年时，我收到了我的贷款人的一封信，并认为我的付款会自动停止。 我错了，并继续支付近一年的保险费。
这些付款是不必要的，我从来没有收回钱。我吸取了教训，但你也不应该以艰难的方式学习它。以下是您如何避免支付抵押贷款保险费的过高。
什么是抵押贷款保险？
您可能想知道为什么要支付这笔额外费用。抵押保险不保护您;如果您无法再按月付款，它实际上会覆盖您的贷方。 FHA和传统贷款的要求是在收盘时没有20％的LTV比率。诸如当您关闭房屋，抵押贷款期限（通常为15或30年）和贷款的LTV比率等因素决定了您需要支付抵押贷款保险费的时间。
FHA贷款通过联邦住房管理局，该管理局是美国住房和城市发展部（HUD）的一部分。 FHA为您的贷款提供保险，以便您的贷方能够为您提供有竞争力的价格。传统贷款由私人贷方直接提供资金，不受政府计划的支持。
FHA贷款包含抵押贷款保险费（MIP），而传统贷款则包含私人抵押贷款保险（PMI）。它们类似，但您需要与您的贷方谈谈您的保单详情。
如果您不确定是否购买了抵押贷款保险，请查看您的结账凭证或直接与您的贷方联系。 贷款人通常有一个严格处理保险和税收的部门，他们应该能够让您知道您是否为此付款，以及您是否能够满足所需的LTV和其他因素。
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谈到MIP，需要注意的是警告。 FHA根据您的贷款期限，LTV比率以及贷款结束时的现行法规确定何时达到所需的LTV比率。此外，如果您已经支付了一些延迟付款，则可能无法兑现您的取消请求。
如果您在某些期间取出贷款，则可能会面临其他限制。 例如，2013年6月3日之后取出的贷款使FHA有权在Mortgagee Letter 13-04（ML 13-04）允许的最长期限内收取年度MIP。这意味着拥有适合该窗口的贷款的人必须支付比在ML 13-04之前关闭的房主更长的保费。如果您的贷款在2013年6月3日之后获得批准且LTV比率为78-90％，则您需要承保11年。
LTV比率超过90％的贷款限制LTV比率较低的贷款不会。 具有90％LTV比率的抵押贷款如果在2013年6月3日之后取出，则需要在贷款期限内获得MIP。
如果您在2013年6月3日之前取出贷款，您的抵押贷款期限将决定您何时停止支付保费。 对于期限最长为15年的贷款，MIP没有最低时间要求。一旦这些贷款达到78％的LTV比率，无论经过多长时间，您都可以取消您的MIP承保。如果您在购买房屋时拥有78％的LTV比率，则根本不需要为这些贷款购买抵押贷款保险。
如果您的贷款期限超过15年，但您之前达到78％的LTV比率，您可以在五年后终止保险。 即使您支付抵押贷款并达到78％的LTV比率，您仍必须继续支付保费，直到您达到五年的标准。这就是为什么在达到78％的要求后，我不得不再支付两年的保费。
研究您的保险范围并与您的贷方讨论您的选择，以确保您不会支付过高的费用。要了解有关FHA抵押贷款保险的更多信息，请访问住房和城市发展部的网站。
现在买房子？获得较低的费率
虽然抵押贷款保险是许多房主的额外成本，但对于FHA借款人而言，它已经变得有点便宜。
2015年1月26日，大多数FHA抵押贷款减少了0.50％的MIP。根据白宫出版社发布的新闻稿，如果您的贷款在该日期之后获得批准，或者您现在正在考虑购房，那么您很幸运 - 您将支付较低的溢价0.85％而不是1.35％。办公室。
为什么降低费率？目标是降低住房拥有成本; 较低的费率预计将使平均抵押贷款持有人每年节省约900美元的住房费用 。这可能有助于为250,000名美国人打开房屋所有权的大门。要了解有关新费率的更多信息，请访问：FHA减少年度保险费常见问题解答。
如何停止支付抵押贷款保险
你和每月较低的住房费用之间的字母是一个 抵押保险终止请求 。如果您的贷款满足不再有保险的要求，您无需携带，您可以要求取消保险。
FHA不会直接接受来自借款人的请求，因此请将您的取消请求发送给您的贷方，然后贷方将通知FHA。如果您的贷款人建议您直接向FHA发送您的请求，请从FHA网站上查看此链接，该链接概述了该流程。您还需要向贷款人发送抵押权信函。
根据联邦住房管理局的说法，你还需要提交过去12个月的抵押贷款支付验证，但我没有被要求提供此验证。
坏消息是，如果你的工资过高，你获得退款的机会几乎不存在。一旦您通知您的贷方您不再需要抵押贷款保险，您的保费可能会按比例分摊，直至取消当天。
提防抵押保险多付款
房屋所有权是美国梦的不可磨灭的方面之一，但这并不一定使其简单或负担得起。
支付不必要的保险费是大多数房主最不愿意将家庭资金投入的最后一件事。通过检查您是否支付抵押贷款保险，并知道何时能够结束这些付款，确保您可以更好地使用这些钱。你可能不得不在日历上用红色圈出的遥远日期工作，但你会到达那里。
轮到你了：你支付抵押贷款保险吗？
Christine Edwards一直在寻找帮助读者削减开支和增加家庭收入的方法。她的文章出现在佛罗里达州的高级生活指南，美食和文化，太空海岸生活杂志和今日佛罗里达。
