买房子？ 10种巧妙的方式来节省您的抵押贷款

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-05-26 18:24

你最大的开支是什么？如果你像大多数人一样，那就是在你头上。而且它变得越来越贵。

事实上，根据全国住房会议的报告，住房成本的上涨速度快于中产阶级的收入。租房者可能是最糟糕的; “华尔街日报”报道，租金连续23个季度上涨。

通过购买房屋，您可以更好地控制住房成本上涨。您不必担心房东提高租金，固定利率抵押贷款保证在未来30年内支付相同的原则和利息贷款。

是的，借用房屋很贵。幸运的是，有一些聪明的策略， 您可以 减少您的每月抵押贷款支付，并降低为您的房屋支付的总体成本 。以下是一些选项：

1.修改您的贷款

如果您迟到付款或经历艰难时期，您可能有资格通过各种计划进行贷款修改。

根据计划的不同，您可以获得降低利率，部分本金免除或延长贷款期限以及降低每月付款的资格。查看关于MakingHomeAffordable.gov的各种计划或联系您的抵押贷款服务机构。

2.削减PMI

如果您借入超过房屋价值的80％，通常需要支付私人抵押贷款保险（PMI）以保护贷款人。 PMI通常为贷款额的0.5％至1％。所以 如果您的贷款余额约为140,000美元，您可以为PMI支付高达1,400美元 就在今年.

首付20％是避免支付PMI的最明显方式。如果您正在考虑的房屋很难，Realtor.com建议您购买价格较低的房屋 能够 支付20％的首付款。 将您的首付款乘以5，即可获得您可以支付的最高价格，同时避免PMI。

Credit.com表示，一些贷方仍然提供80/10/10计划。这种结构允许您仅借入主抵押贷款的80％，因此您不必支付PMI，然后再借10％作为第二抵押贷款 - 有时来自同一个贷方。您通常需要700或更高的信用评分才能获得资格。

如果您已经购买了房屋，则可以加快这些付款以使余额低于80％，然后请求删除PMI付款。根据BankRate.com的数据，贷款人并不总是同意放弃保险要求，但在那时你也可以再融资以摆脱PMI。

法律说贷款人 具有 当您计划在购买时达到房屋价值78％的余额时，将PMI降低 ，只要你按时付款。如果您在那时，请检查以确保PMI已被删除。

3.购买价格较低的房屋

购买较便宜的房屋不仅可以节省20％的首付款，从而消除了PMI的成本，但也降低了许多其他成本。

较小的贷款将减少支付（和利息费用）。 除了较低的直接贷款成本外，您还可以节省财产税和保险费用。如果它是一个较小的房子（不仅仅是更便宜），你也可以节省维护和公用事业。

缩小规模

如果您已经拥有房子但想要削减成本，请考虑缩小房屋面积。您可以减少付款，取消抵押贷款保险，也可能削减其他费用。

如果您拥有大量股权，那么出售房屋并购买价格较低的房子尤其有效，因为您可以将大部分房屋用于新房屋以保持较低的贷款金额（和付款）。

5.再融资抵押贷款

在再融资之前，您必须明确自己的目标。这只是您需要的较低付款，还是您想降低长期成本？或者你想两个都做？

例如，如果你还有15年的14年期贷款利润为13年，利息为4.5％，那么你欠了大约126,000美元并且支付了1,071美元。贷款计算器显示，该金额为6％的新30年期贷款将该金额降至839美元，或每月减少232美元。

缺点：那些年你将支付302,173美元，而如果你坚持使用旧贷款和更快的回报，你将支付167,076美元。 这是135,097美元 额外 为了方便您现在降低付款。 那么你想多年来支付更少还是现在支付更低的费用？

您还必须小心贷款成本。根据最近的一项调查，惊喜费是借款人的主要投诉之一。除贷款费用外，您可能需要支付某些州的评估，记录费和税费。 提出许多问题，尽可能确定再融资的总成本。

计算再融资成本后，您可以使用再融资计算器确定盈亏平衡点。例如，2009年30年期贷款的当前余额为14万美元，为5％，贷款成本为2％，再贷款为4％，为您带来31个月的盈亏平衡点。那时你的利息储蓄将支付再融资的成本。

如果你在收支平衡点之前移动（和卖出），那么你将通过再融资来赔钱。另一方面，在这个例子中，如果你再停留30年，你将总共节省17,562美元 - 对于几个小时的文书工作来说也不错。

对再融资感到好奇吗？ 点击此处查看您所在地区的最佳再融资利率表。

6.减少财产税

虽然财产税在技术上不是贷款的一部分，但是付款通常包括用于支付财产税和保险费的托管款。

如果您认为您的房屋价值低于评估员说的，请要求进行审核。您可能需要尝试一些技巧来改变评估并降低财产税，但如果您成功，贷方应调整您的付款以反映较低的年度账单。

7.购买更便宜的保险

如果您的抵押贷款支付包括房屋保险的托管金额，您可以通过找到更便宜的政策来降低它。当然，即使没有纳入您的房屋付款，您也可以通过寻找更好的保险费率来节省资金。

贷款人对房主保险有最低要求，因此您购买的保单必须符合他们的标准。

8.进行额外的一次性付款

如果您获得大笔退税或礼品或小额继承，您可以将其中一大部分用于抵押贷款。

如果您额外支付1,000美元，您的贷款余额将比原本低1000美元 每个剩余的月份. 例如，如果您的贷款利率为5％，那么您每年将节省50美元的利息，直到您支付最终款项为止。这加起来了！

9.定期支付额外费用

如果您能够为每月付款增加更多费用，这是多年来降低您的利息费用的最可靠方法之一。贷款支付计算器可以显示您通过定期额外付款节省多少钱。

例如，如果您有30年的时间以5％的价格支付140,000美元，并且每月向您的常规751美元付款增加356美元， 你将在一半的时间内还清贷款，并节省80,000美元的利息.

当然，您也可以通过获得15年的贷款来节省利息。但是，通过支付额外的30年抵押贷款，您可以获得相同的效果，如果您遇到财务困难，您可以停止支付额外的金额。

10.使用信用卡优惠

你有没有获得0％的利息信用卡优惠？如果是这样，您可以使用它们来减少您支付的抵押贷款利息。例如，假设您在5％的抵押贷款上每月额外支付400美元，您可以获得第一年0％利息的卡和便利支票的2％费用（通常为3％甚至4％） 。这是你可以做的：

• 步骤1： 写一张支票给你的抵押贷款服务机构5000美元（这大约是一年400美元的付款额）并支付100美元的费用。
• 第2步： 每月将400美元的贷款存入储蓄账户，并从信用卡中支付最低金额。
• 第3步： 在一年内（促销价格结束时），使用储蓄账户支付卡上的余额，并将其余部分用于抵押贷款。

通过使用此策略，您将获得储蓄账户的利息（优秀账户为1％，Kasasa账户为3％）。更重要的是，您可以预先将贷款余额减少5,000美元，而不是在一年之内将其摊还。您将节省250美元的利息费用（5,000美元的5％），并从储蓄账户中赚取25美元至50美元。

即使在100美元的费用之后，您的总费用也会降低175美元到200美元 ，只需每月额外支付400美元即可节省46美元。

这种形式的信用卡套利有时被称为“stoozing”，并且只有在你非常自律和有组织的情况下才能做到最好。在信用卡延迟付款或在0％利息期结束后忘记全额偿还的罚款和利息将迅速消除所获得的任何优势。

轮到你了：您是否使用过这些策略来降低抵押贷款成本？