这里有最糟糕的借钱方式 - 以及应该做些什么

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-05-22 23:33

一个骗局。

这就是金融作家罗伯特清崎（Robert Kiyosaki）所说的共同建议，即摆脱债务。

当然，他不赞成更大的信用卡余额。 他建议借贷购买财产建设资产，如出租房产。

许多金融专家区分“坏”和“好债”，后者指的是投资和商业债务。

但定义可能有点受限，因为有几个 好 借钱的理由。他们包括…

以各种方式赚钱

借贷用于投资和商业目的就是明显的例子。

但良好的债务还可能包括导致学位的教育债务， 提高终身收入. 如果获得汽车贷款是唯一可以使其发挥作用的方式，那么借款也是一个很好的理由。

以各种方式省钱

良好的债务还可以包括借款，以帮助您节省比债务成本更多的钱。

最明显的例子是借钱买房子比租房子便宜。另一个例子是借用绝缘阁楼，永久减少取暖费。

支付紧急费用

这是一个棘手的领域。理论上，“紧急情况”可以在很大程度上得到预防。

例如，你知道你最终会有一个昂贵的 汽车修理. 你可以为它储蓄，而不是让它成为一个需要负债的紧急情况。

另一方面，为重要（和不可预测的）医疗保健借款是良好的，通常是必要的债务的一个例子。

显然，有时候你 应该 陷入债务。

但要聪明地借钱，你也必须考虑 怎么样 你借了 以下是一些最好和最差的借钱方式。

最糟糕的借钱方式

当您持有信用卡债务时，您需要支付更多的利息费用。

如果你可以负担汽车，船只或度假的贷款，你可以负担得起为这些付款。为什么要增加成本？

一般来说，消费者债务都是“坏账”。

但即使你有充分的理由借钱，一些方法也比其他方法更糟糕。 最糟糕的可能是……

发薪日贷款

“平均而言，发薪日贷款的年利率为391％（年均年增长率），”或约为 比抵押贷款利率高100倍据负责任贷款中心称。

由于平均发薪日借款人有很多年度交易，因此这不太可能是真正的紧急借款。

即使我们列表中的下一个选项可能比发薪日贷款更好。

当铺

Nolo.com指出，根据国家规定，典当行的年化利率可高达240％。

而不是借用你重视的东西（并冒着损失的风险），找到你不再需要的东西并卖掉它们 筹集所需的现金。这是一本销售你的东西的A-to-Z指南。

信用卡现金垫款

平均信用卡现金预付利率为24.24％。

它比典当行和发薪日贷款更好，但故事还有更多。 现金预付费通常是借款金额的5％。

三个月的信用卡现金提前贷款为2,000美元，预付5％加上24％的利息，实际年利率接近44％。

信用卡

把你需要的东西放在信用卡上比获得现金预付更好。

没有额外费用，平均购买利率降低6％。当然，您仍应尽可能避免以18％的利息借款。

借钱的聪明方法

良好的债务通过增加收入或减少开支来持久改善生活。

但即使是出于好的目的，你也不想为借钱付出太多。

幸运的是，有许多经济实惠的借贷方式，以下其中一种可能适用于您的情况。

1.社交贷款网站

像Lending Club和Prosper这样的点对点借贷平台允许您从每个投入一点贷款的人群中借入大笔金额（Lending Club最高可达50,000美元）。

Prosper的利率低至5.32％，高达35.97％。但贷款发放费（预付高达5％）会增加实际成本。

P2P网站允许您出于任何原因借钱。

例如，您可以通过以较低的利率获得合并贷款来节省现有债务的资金 - 但一定要计算 所有 花费。

Lending Club还提供高达$ 300,000的小企业贷款，利率低至5.9％。

2.现金垫款替代品

有关如何在需要短期贷款时进行战略性借贷的想法，请参阅我关于昂贵现金预付款的五种备选方案的帖子。

3.住房抵押贷款

您可以获得标准抵押贷款（新的或再融资），房屋净值贷款或房屋净值贷款信贷额度。

比较这些选项很棘手，但是 他们都有比以前的替代品更好的利率。 信用额度是最灵活的，允许您在需要时只借用您需要的信用额度。

由于房屋贷款的利率通常较低，这可以是借贷和购买创收资产的明智方式。

美国国税局报告称，“如果贷款收益用于商业，投资或其他可抵扣目的，您在主要或第二套房以外的房屋抵押贷款所支付的利息可以扣除。”

与您的会计师交谈，确保您在出于商业或投资目的借款时做好准备。

4. 401（k）贷款

有时候借用401（k）计划是有道理的，比如当你遇到紧急情况或需要汽车以避免失去工作时。

一个很大的优势是所有的“利益”都可以追溯到你，而不是贷款人。

当然，这是假设你按计划偿还所有东西。 否则，你只是在破坏你的退休生活。

5.学生贷款

借用大学是一项可以带来丰厚回报的投资，许多学生贷款比其他形式的借贷具有真正的优势。

他们可能有低利率和延期付款选项。

如果你遇到财务困难，你可以获得其他类型债务无法获得的贷款宽恕选择。

6.投资性房地产贷款

融资租赁物业变得更加困难。

但如果你能找到愿意借钱给你的银行，关键是需要注意的是： 您是否会在所有费用后每月赚钱？

借贷产生正现金流量的投资是最明智的债务使用方式之一。

7.银行商业贷款

如果您是出于商业目的而借款，银行或其他传统贷方可能是您的最佳选择。

您可能会获得更好的利率来抵押您的房屋或朋友 - 但如果事情变得艰难，您可能会失去您的房屋或朋友。

此外，商业贷款人可能会注意到您的业务计划或预测中的缺陷 - 这可能会使您免于严重的麻烦。

8.家庭和朋友贷款

如果你有一个很好的钱和一个坚实的还款计划的目的，借用家人和朋友是有道理的。

您将避免贷款费用并获得较低的利率。

全部以书面形式支付并至少支付当前的适用联邦税率，因此您的贷款人没有税务问题。美国国税局将至少根据该利率对贷款人征税

轮到你了：你有没有以这些方式借钱？

Steve Gillman是“101 Weird Ways to Money”的作者，也是EveryWayToMakeMoney.com的创造者。他是一名回购男子，手杖雕刻师，搜索引擎评估员，房屋鳍状肢，电车司机，过程服务器，模拟陪审员和轮盘赌主唱，但他赚了100多种方式，写作是他最喜欢的（到目前为止）。