2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35
我们都是关于退休计划的，我们经常谈论罗斯个人退休账户和其他退休账户和战略。
但是社会保障呢？这是退休计划中经常被忽视但非常关键的部分。
有一些方法可以最大限度地提高您的社会保障收入，但在您真正开始领取福利之前，需要采取最有效的策略。
但是，要知道您退休时的年龄会影响您的福利金额，以及您在余生中获得的福利。
什么时候享受你的福利
如果您在符合条件的情况下尽快获得福利 - 即62岁 - 您可以尽早获得福利，但这将减少您将来获得的福利，而不是一点点！
你的退休年龄
这是一个值得理解的重要时代。在每个人完全退休年龄为65岁的情况下，1943年以后出生的人的年龄一直在上升。对于1960年或以后出生的人来说，新的完全退休年龄将是67岁。如果你出生在1943年和1954年之间，那么年龄是66岁。（根据年龄，实际上毕业实际上将使完全退休年龄变为奇数，例如66年和3个月，基于你出生的确切年份。）
完全退休年龄被视为与社会保障相关的所有事项的基线。这是您获得100％基本社会保障福利的年龄。如果您在该年龄之前退休，您的福利将会减少。
延迟退休年龄的福利
如果您延迟领取福利金直到您的完全退休年龄，您可以在限制范围内增加每月福利。
现行法律允许您延迟超过完全退休年龄的每年每月8％的福利。因此，例如，如果您的完全退休年龄是66岁，您可以将收益延迟到70岁（4年8％），从而将您的福利提高32％。如果您的完全退休年龄是67岁，您可以通过将福利延迟到70岁（3年8％）来将其提高24％。
没有额外的动机来推迟收集70岁以上的福利，因此您应该将70岁作为您开始领取社会保障福利的最新年龄。
在完全退休年龄之前享受福利
如上所述，您可以在62岁时享受福利，但福利将会减少。一般而言，您在退休年龄之前享受福利的每年每月福利金减少5％至7％。
例如，如果您的完全退休年龄为66岁，并且您开始享受62岁的福利，那么您的每月福利将减少约25％。如果您在完全退休年龄的福利是每月1,600美元，如果您开始享受62岁的福利，那么它将减少到1,200美元（1,600美元乘以75％）。
而且，由于提早获得福利会导致月收入减少，您可能需要通过某种形式的收入来补充您的收入。但是，如果您这样做，请记住，如果您的收入超过一定金额，您的社会保障福利将会减少。
您可以在不降低社会保障福利的情况下获得高达15,480美元（2014年）的收入。超过这个门槛，你会在每两美元的收益中放弃一美元的福利。如果您在62岁时领取福利金赚取35,480美元，您将失去10,000美元的社会保障福利（35,480美元 - 15,480美元= 20,000美元除以2）。如果您赚的钱足够，可以完全取消您的社会保障福利。
哎哟。
然而，这并不像看起来那么糟糕，因为现在减少福利可以增加你的好处. 社会保障每年自动重新计算您的收益，即您有任何收入。这意味着如果你赚的钱多于你用来计算你的福利的35年中的许多钱，那么它们将被你退休后获得的更高收入所取代，这将导致社会保障的增加未来的好处。
您有权获得的社会保障福利
根据法律，你必须赚40 学分 为了获得社会保障福利的资格。单一信贷等于一个日历季度，您的收入需缴纳社会保障所得税。由于一年中有四个季度，因此40个学分的成绩为10年。这是你需要花多长时间才能进入系统才能获得资格。
您的配偶将受到相同的要求，并可以自己的名义申请福利。你的配偶可以收取的利益 更高 他或她有资格获得的福利，或者如果您是高薪工人，则享受50％的福利。
重要的提示： 如果您是收入较高的配偶，并且您开始享受62岁的福利，您的配偶将根据其收入获得更高的福利， 或者只是你利益的三分之一，而不是一半。
社会保障福利征收的时机因素
作为一个起点，您需要确切了解您的完整退休年龄，并且如果您已婚，您的配偶必须这样做。
接下来，您需要合理估计您的预期寿命。您可以通过社会保障管理局（SSA）预期寿命计算器来完成此操作。
- 健康状况是另一个因素。 如果您的整体健康状况良好，并且您的家族历史证实即使在老年时也是如此，您可能会相应地调整社会保障预期寿命。相反，如果您的病情有望缩短您的生命，那么早期开始收益是有道理的。
- 然后，考虑一下 你的整体财务资源。 如果您现在处于绝对需要收入的状况 - 并且没有其他可用资源 - 那么除了尽早开始享受收益之外别无选择。但是，如果您有财务资源可以让您支付几年的生活费用，那么推迟收到社会保障福利可以在以后的每月福利中产生很大的不同。
- 未来的就业计划。 不是每个人都计划在他们60岁时停止工作。如果您喜欢自己从事的工作，并且至少在70岁之前就能做到这一点，那么延迟福利是一个明显且有利可图的选择。
- 最后，个人喜好 在你的决定中占有一席之地。如果您打算移居海滩并享受休闲生活，而您还处于相对年轻且身体健康的状态，那么及早获得福利会更好地适应您的情况。
计算您的每月社会保障福利
您可以访问Social Security Retirement Estimator以获得相当准确的数字。
福利的计算基于一个公式，其中包括您最高的35年收入，以59岁的通货膨胀为指数。虽然人们试图尽量减少应纳税所得（特别是自雇人士）是时尚，但退休计划应该让你想到，因为增加每月福利的最佳方法是在工作期间增加收入。
如果您处于收入最高年份，这也是继续努力进入60年代的绝佳理由。您每年获得高收入将扼杀较低的收入年度，并增加您的每月社会保障福利。
6涉及社会保障的常见错误
这些是人们在日常工作中对社会保障所犯的错误：
1.依靠SSA的优秀人才提供正确的建议。 SSA员工不是财务顾问，他们不了解您的个人财务状况。他们可以解释您的选择，但他们不会建议您应该采用哪种方式。
2.认为财务顾问也可以提供正确的社会保障建议。 社会保障是一个完全独立的类别，现在越来越多地由专家提供服务，超出了财务顾问的范围。
3.检查以确保您的收入历史记录准确无误。 当然，更容易假设SSA记录是准确的，但如果不准确，您可能会失去您所支付的福利。
4.申请62岁的福利 - 只因为你可以。 大多数人开始在62岁时收集福利，通常很少考虑长期后果。
5.认为你的配偶应该在62岁领取福利金。 这与错误观念密切相关，即他或她的福利可以根据您的延迟退休而增加。但SSA不会允许这样做。
6.假设你不会活得很久。 鉴于65岁的普通人将再活20年，过程中过早收取福利可能是一个重大的战略错误。
最大化您的社会保障福利的策略
当你50多岁时，你应该开始认真思考这个问题。那时您将有时间和最新信息来做出明智的决定。一旦您真正获得社会保障福利，您将被锁定在您选择的任何选项中。
但…
有一些策略可能会让你摆脱锁定：
归档并暂停。 这是一种可以帮助您建立现金储备的策略。您提交福利申请，然后暂停申请。只要您没有领取福利，您的每月福利金额将继续增加。但是，如果您决定急需现金，可以取消您的索赔，SSA会向您发送未付月度福利的支票（但要了解支票可能需要三个月才能到达）。
如果在暂停期间您有重大健康事件，这也可以很好地工作。如果你为了建立未来的福利而暂停，并且你有一个健康事件让你相信你不会像你原先想的那样活着，你可以一直回到你暂停的年龄你的好处，现在他们一次性支付给你。
提交和暂停配偶福利。 这实际上是一种相当普遍的策略。您申请福利并在支付任何福利之前立即申请暂停。这将触发你的配偶的能力 在您的记录上申请配偶福利。 除非您已经申请了福利，否则SSA不会允许这样做。这允许一方配偶收益，而另一方继续建立更大的利益。
假设您在67岁时申请社会保障福利。这将使您的配偶获得受抚养的配偶福利。如果您立即暂停福利付款，则可以在70岁时激活它们，这样您就可以获得您有权获得的每月最高福利。
重要的是要了解您必须至少在完全退休年龄，并且只有一对夫妇可以同时提交和暂停福利。
现在声明，稍后声明。 你使用前配偶的收入记录来做到这一点，它的工作原理与你当前已婚的人一样。除了您以前的配偶之外，您必须符合自己的收入条件。但是当你达到完全退休年龄时，你可以申请离婚配偶福利。然后，您将推迟自己的福利，转而支持您以前的配偶。
如果你的前配偶已经去世，你可以通过申请幸存者福利来做到这一点。与此同时，您自己的收入积分将会增加，如果您在年满70岁时将其转换，您将获得更高的收益。
提交保护性文件声明。 如果您不确定何时提交，这是一个不错的选择。这不是一个正式的申请，但它将保留一个长达六个月的特定申请日期。当您走向六个月期间结束时，您可以再次提交。如果您处于完全退休年龄并且仍然不确定您的未来是什么，这是对冲您的福利的绝佳方式。
例如，您可能有某些财务机会可能无需收取社会保障福利。但是，如果您不确定这将如何实际发生，并且您想在某个年龄锁定收益，那么保护性备案声明将使您能够保持您的选择权。您只需通过亲自或书面联系社会保障办公室即可完成此操作。
以防你的归档选择变成错误……
如果您提前申请福利并意识到自己犯了错误，那么您提交申请之日起最多需要12个月才能进行更改。这被称为a 撤回申请， 它并不像听起来那么容易。
如果您退出，您将需要偿还您在12个月期间收集的所有福利。但是一旦你这样做，就会有撤销原始文件的效果。这是一个很有价值的选择，但是你可以在生命中只选择一次。
如果您无法偿还已收到的福利，或者12个月的时间表已过期，您仍可以暂停申请。如果您在达到完全退休年龄后这样做，您可以再次以每年8％的比率建立退休学分（类似于收取福利的延迟）。一旦您达到70岁，该策略将不再有效，因为超过该年龄的您的福利不会增加。
注意：国会正在考虑消除这个漏洞，所以当你准备好执行战略时，它完全有可能不适用。显然，这是一个非常棘手的话题;如果您正考虑尽快退休，或者您有任何疑问，请确保您看到您的财务专业人士。
