GFC 083：我有150万美元的现金 - 我该怎么办？

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35

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你只卖了一块房地产，并获得了七位数的意外收获;好“问题”，对吧？

但是，你如何投资这种资金，使其在你的余生中持续下去？

这是最近一位读者提出的问题：

房地产销售后，我的现金接近150万美元。作为一名资深人士（超过70人），我认为我可以轻松收回50万美元，并从银行提取约10％，并在未来10年内将其降至零。这意味着，每年48,000美元，或每月4,000美元，加上养老金收入。

另外100万美元？我将投资股票（50％）和债券（50％），当10年后，在50万人资金耗尽后，我可以开始进入这个并开始消费。你认为这是一个好策略，还是你有其他替代计划来解决这个问题？我将在哪里投资100万美元？有任何想法吗？”

读者至少表达了三个问题：

1. 他希望在一个安全的地方获得50万美元，这样他就可以在未来10年内每年提取5万美元;
2. 一旦最初的500,000美元用尽，他想投资并保留剩余的100万美元用于收入;和
3. 他希望通过融合保守和激进的资产类别来投资100万美元。

他正在思考正确的方向，但我认为他可能会使用一些可用的不同投资产品来创建更合适的安排。

我的第一个建议是将收益分为短期和长期两类。

创建短期投资组合

这将是读者计划在前10年内实现的第一笔500,000美元。我们希望专注于校长的安全，因为这是他生活费用所需的资金，但与此同时，我认为他的钱可以比只是坐在银行账户里获得更高的回报。

我们可以先投资20万美元购买某种类型的银行存款，例如货币市场基金或存款证。两者都会获得一点点兴趣，同时保证现金绝对安全。

接下来的30万美元将投资于五年固定利率年金。这将使他获得3.00％至3.25％的回报 - 相比之下银行投资不到1％。这将使他每年可以赚取9,000至9,750美元，同时仍然可以提供本金保证。在投资的五年内，这也将使他接近额外的50,000美元。

他必须确保这是一种年金类型，允许他在不必支付罚款的情况下取款。

我的建议是在五年内从银行投资中每年仅拿走40,000美元，之后这部分将耗尽。他可以从五年年金中获得每年剩余的10,000美元。即使提取年金，由于高利率回报，他在前五年后仍然有近30万美元的年金。

我们用这种策略想要实现的目标是尽可能多地将年金投入到年金中。这使他能够最大化他的利益回报。事实上，通过使用这种方法，即使在10年内每年提取5万美元之后，他仍然会留下50万美元的一点点。

创建长期投资组合

投资组合的这一方将保留读者计划在短期部分用尽时剩余的100万美元。这部分也可以设置为两个单独的类别，保守和积极。在他需要利用投资组合的长期方面来维持生活费用至少10年后，这一事实使他有了适度的投资期限。我们可以解决这个问题。

读者建议在股票和债券之间进行50/50的分割，但我再次认为他可以做得更好。以下是我建议投资这部分投资组合的方法……

保守党部分。

我们可以在这里安全，但不要诉诸债券。我们可以通过使用固定索引年金来实现. 它提供了债券不具备的两个主要优势：主要保护和税收优惠，我将稍微介绍一下。

固定指数年金通过限制市场下跌造成的损失来保护本金。它生长在以下任何一个的较高位置：

1. A）指定股票市场指数的回报，或
2. B）年度保证最低回报率。

作为固定指数年金的所有者，您保证至少可以获得本金，加上投资回报，减去任何提款。与固定收益投资相比，这将提供更高的回报率，但通常不会像在稳定上升的股票市场中纯指数基金的收益率那么高。

但再一次，这里的想法是平衡回报与本金安全，这就是固定指数年金的作用。如果股市在未来10年持平或下跌，这将被证明是一项明智的投资。

我将为此次投资承诺约30万美元。

激进的部分。

我将剩余的700,000美元的长期投资组合（或近一半的总投资组合）投入低成本共同基金或ETF。这些提供了流动性的双重优势 - 他可以随时获得他的钱 - 以及许多不同的投资选择。

数以千计的个人共同基金和ETF可在数百个不同的投资领域和类别中使用。这意味着读者可以选择并随后调整到任何所需的攻击性水平。但是，我不会提出任何具体的基金建议，因为这完全取决于读者自身的风险承受能力。但足以说明他可以投资指数基金，特定行业基金，积极增长，新兴市场或久经考验的蓝筹股。

税收优惠

现在我想回到我之前谈到的与固定索引年金相关的税收优惠。 150万美元的意外收入将产生巨额投资收益，这将产生更高的所得税负债。由于读者在他的问题中提到“加上养老金收入”，因此尤其如此。

由于房地产销售可能已经创造了所得税事件，我们希望确保投资活动不会增加该责任。这意味着，在某种程度上，避免了投资交易的资本收益。

例如，假设读者在债券和激进股票的混合中投资了100万美元。如果他赚8％，那么每年将产生80,000美元的投资收益。虽然他可能只需要5万美元的生活费，但他仍然需要为80,000美元的收入纳税。积极管理的共同基金可以加剧这个问题，积极买卖股票。当这被添加到养老金收入时，读者的收入可能被推高到联邦税和州税的较高税率。

这需要避免。

部分原因是两个年金 - 固定利率年金和固定指数年金。我建议的分配每个都有300,000美元，总计600,000美元。

当您有资金投入年金时，无论何种类型，投资收入都会在延税基础上累积在计划中。这与税收递延退休计划大致相同，只是对年金的供款不能抵税。有了年金，只要投资收入保留在计划中，就不会产生任何纳税义务。

这意味着在两个年金中建立的投资收入不会增加读者的纳税义务。与此同时，投资于银行资产的20万美元将产生非常少的收入，因此非常小的纳税义务。

该投资组合中最大的纳税义务将是投资于共同基金的700,000美元部分所产生的。然而，即使在那里，他也可能具有某些税收优惠。

例如，基金的价值可以继续增长而不产生纳税义务（只要他不自己出售资金）。只要持有超过一年，基金本身产生的任何收益都将以较低的长期资本收益率征税。

可能由非常积极管理的基金产生的短期资本收益将受到普通税率的限制，如果短期收益很大，这可能很重要。但再一次，读者可以通过支持低流动率的共同基金来减少或避免这种责任，和/或倾向于支持短期内的长期资本收益。

对于这种规模的投资窝蛋，必须尽量减少税收，因此创建一个基本上具有税收优势的投资组合，就像我在这里建议的那样，需要优先考虑。

值得注意的是，每个年金都不是平等的。在购买任何类型的年金之前，请确保您信任您正在与之合作的顾问，以确保您获得最高的费率。

总结一下

以下是我推荐的投资组合的样子：

• 银行投资，20万美元（保守）
• 固定利率年金，300,000美元（保守）
• 固定指数年金，300,000美元（中等积极且安全）
• 共同基金或ETF，700,000美元（中等到非常激进，取决于读者的投资气质）

这种投资组合将为读者提供充足的增长潜力，合理的本金保护和税收优惠投资。同样重要的是，这将使他在一生中拥有自由收入，以及他的大部分初始投资本金。

以一种真实的方式，我们在这里做的是 梯状 各种资产类别，使读者在短期内拥有流动资金，加上他的退休收入计划的长期增长。在适当的时候，每个资产类别都可用于生活费用。在此过程中，所得税将最小化。

在我们现在所处的超低利率环境中，这并不是一个糟糕的组合，而且可能在可预见的未来。

这篇文章最初出现在Business Insider中。