2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35
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吸入。
闻到了吗？
这是变量年金的恶臭。
如果你只是在嘴里吐了一点，我不怪你。
如果你没有，你可能对变量年金不够了解。
它是所有者和发行人之间的合同，其中所有者同意给予发行人本金，作为回报，发行人保证所有者可变付款随着时间的推移。
听起来很无辜，但他们呢？
可变年金是其中一种产品，我几乎可以做出一揽子声明，并说它们太可怕了。
“为什么他们太可怕了，杰夫？”
我以为你永远不会问。让我来计算一下！
你会支付高额费用
可变年金的费用极高。想象一下塔斯马尼亚恶魔吞噬你的钱。图片把现金扔进篝火。图片。 。反正你懂这个意思。
可变年金费的全国平均值为3.61％。哎哟!请记住，这只是平均值。费用可以超过5％，当你遇到它时，你可能甚至都没有意识到这一点。
顺便说一下，我不是唯一一个反对这些令人发指的费用的人。
以下是来自Strategic Income Group的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™的Michael Gauthier所说的变量年金：
可变年金是金融服务行业中最超卖的产品之一。特别是对于那些处于人生累积财富阶段的人来说，由于与这些产品相关的高额费用，这些投资工具往往会减缓实际积累财富的过程。大多数投资者最好在ETF和/或适当的共同基金中拥有较低成本的期权。
谢谢迈克尔。我同意。
高额费用会对您的潜在收入产生巨大影响。即使您希望以年金获得7％的回报，这些费用也会使这个数字看起来不那么有吸引力。
可变年金费用
想知道您可以支付哪些类型的费用？以下是关于可能在您的回报中蚕食的细节（通过美国证券交易委员会的报价）：
- 死亡和费用风险费用： “此费用相当于您帐户价值的一定百分比，通常在每年1.25％的范围内。这笔费用补偿了保险公司根据年金合同承担的保险风险。死亡和费用风险费用的利润有时用于支付保险公司出售可变年金的成本，例如支付给您的金融专业人员向您出售可变年金的佣金。
- 行政费用： “保险公司可以扣除费用以支付记录保存和其他管理费用。这可以作为固定帐户维护费（可能每年25美元或30美元）或按帐户价值的百分比收取（通常在每年0.15％的范围内）。
- 标的基金开支（子账户）： “您还将间接支付共同基金所征收的费用和开支，这是您的可变年金的基础投资选择。”
- 额外的车手： “一些可变年金提供的特殊功能，例如加强死亡福利，保证最低收入福利或长期护理保险，往往会带来额外的费用和收费。”
- 投降指控： “如果您在购买付款后的一定时期内（通常在六到八年内，有时长达十年）从可变年金中提取资金，保险公司通常会评估”退保“费用，这是一种类型销售费用。此费用用于向您的财务专业人员支付向您出售可变年金的佣金。一般来说，退保费用是提取金额的百分比，并且在几年的时间内逐渐下降，称为“退保期”。
甚至美国证券交易委员会也警告可变年金的高额费用：
你几乎没有看到你的声明费用。如果你真的想知道你付多少钱，你必须阅读招股说明书。你知道47页小册子看起来像只有3年级的法学院学生才有兴趣阅读吗？
我经常和我的客户开玩笑说，如果他们患有失眠症，他们会在床头柜上放一份年金说明书。阅读招股说明书将在几分钟内治愈任何人的失眠！ 🙂
顺便说一句，这不是唯一可以伤害你的因素。 。 。 。
2.您将拥有有限的投资选择权
可变年金具有称为子账户的东西，其基本上是各种共同基金的克隆。
现在，当你和保险营业员 - 甚至是一些投资顾问坐下来 - 他们告诉你，你可以在你的可变年金中选择各种投资选择时，他们说实话。但他们没有告诉你的是你无法选择 任何 共同基金 - 您必须从他们预定的子账户列表中进行选择。
我不了解你，但我喜欢有选择。选择是一件好事，特别是在投资方面。
更令人沮丧的是试图对可变年金内的子账户进行研究。虽然有一些是在开放式共同基金之后直接建模的，但是有1000个非常难以找到任何数据。
我个人花了好几个小时尝试使用晨星公司和汤森路透的研究工具对几个可变年金子账户进行研究，结果却发现自己在死胡同结束后撞到了我的桌子。如果我很难对子账户进行研究，那么想想对于那些不了解我和其他顾问所拥有的所有付费研究工具的投资者来说，这是多么困难。
因此，虽然出售可变年金的公司可能会夸耀您在可变年金中有多少期权（例如，大约80到300个共同基金），但如果您只是开设一个史考特账户（约29,000个共同基金），您还有更多选择。试图对它们进行研究将不那么令人头痛。
3.保证死亡利益和收入账户并不总是留在这里
你看对了。
公司不必因财务问题而将新政策中的死亡抚恤金或收入乘客带走，有时他们会尽可能地改变现有政策。一家公司提供一笔款项诱使人们摆脱担保。
另一个需要进行某些更改或者车手将被淘汰。以下是该公司要求其股东做的事情的样本：
总之，在您在虚线上签名之前，保证死亡福利和收入账户可能有很多细则。
你的可变年金可能是时间炸弹
切红线！没等了，蓝线！是的，蓝线！
砰。
哦，你刚丢了钱。你猜怎么着？无论如何你真的没有选择。
这可能发生在你身上。正如Fortune.com的Mike Lester解释的那样，我会在这里为你分解。
莱斯特展示了一些可变年金带来的某些限制，因为近期历史上已售出可变年金的一些收入和死亡福利车手之间存在相关性，并伴随着这些车手的限制。
这些限制是什么？那么，我们已经涵盖了死亡福利和收入账户如何得不到真正的保障。但有时会有更多的限制。
这种特殊的“定时炸弹”限制与收入或死亡抚恤金限制有关，他们将投资选择限制在需要在账户中始终持有最低比例债券的投资组合。
为什么这是个问题？那么，很多时候这些提供可变年金的保险公司不会在账户中提供固定利率期权或货币市场选择权。这就造成了您的资金必须始终100％投入市场的情况。
现在，利用股票和债券创造平衡投资组合的想法并不新鲜，而且当然也不是坏事。但是如果你因为可变年金的限制而被迫留在市场上，你可能也会被迫看到你的账户在利率上升和退出市场正在纠正时赔钱。
由于投资于可变年金的资金在市场上，您可能会损失您的资金。哦，只是因为你读到了“保证”这个词，这并不意味着你必须得到保证的回报。阅读招股说明书！
如果您想要节省资金并获得一点兴趣，可以试试高收益储蓄账户。
你会支付高额费用
是的，我知道我在重复自己。但我这样做是有充分理由的。
听着，你要做的最后一件事是支付惊人的费用。太多的可变年金政策会产生这些不合理的费用，而且会蚕食你的钱。
以下是FinancialMentor.com的Todd Tressider关于变量年金的说法：
。 。 。消费者权益倡导者认为，一些可变年金费用如此陡峭，可能需要十多年的时间才能超越更直接的投资，利益被歪曲，限制性特征和处罚也未得到充分理解。
现在，你可能会问，“好的杰夫，那么我如何在不付高昂费用的情况下进行投资呢？”
一个很好的选择是使用AssetLock™投资股票市场。 AssetLock™是专有软件，仅通过一组精选顾问提供。该软件旨在每天监控您的股票市场账户。
我是AssetLock™认可的顾问。我很高兴向您展示AssetLock™的工作原理，并解释为什么它可以替代变量年金。接受我的提议吧！
哦，还记得托德关于变量年金的说法 - 这些好处经常被误传？即使你认为这些费用是值得的，你也可以稍后发现它的好处并不像你原先想象的那样。
让我们总结一下吧！
底线是变量年金很臭。我的意思是，真的。
但是，让我们总结一下我们的关键点！
首先，你有惊人的费用。然后，这些可变年金公司将限制您的投资选择。您也不能确定这些公司是否希望保持您的死亡利益和收入账户利益。最可怕的是，你可能会损失所有的钱，因为你在没有AssetLock™提供的某种监控的情况下投资股票市场。
请记住，好处可能真的令人困惑。以下是Serenity Financial Consulting的CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™的Alan Moore所说的好处：
可变年金非常复杂，大多数财务顾问难以理解，所以我不认为绝大多数消费者真正了解他们的工作方式。
他还接着说：
有很多顾问不赚取佣金，所以消费者应该确保他们的顾问是为了他们的最佳利益。
我同意。了解费用和佣金是如何运作的，希望您能理解为什么对可变年金说“不”很重要！
这篇文章最初出现在Forbes.com上。
