2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-08-25 04:35
生命的每一个十年都有其财务挑战和机遇。
在20多岁时，你会感到无敌。
30多岁的人带来了一系列全新的职责，包括职业和家庭。
但是，你的40岁是特别重要的，因为你正在退休。
在20多岁时犯下巨额财务错误对于你的长期前景并不像在40多岁时那么严重。
现在你害怕无耻，这里有40个40岁的财务规则：
1.完成偿还高利率消费者债务
在40多岁时 - 或在生活中的任何一点 - 你可以为你的财务做的最重要的事情之一就是偿还高息的消费者债务。如果您有高额利息债务，请在40多岁时一劳永逸地完成。它正在做的就是阻止你。如果你认为只是因为你40多岁而且你已经失去了一些勇气，那么这对新婚夫妇会激励你。他们能够在2年内偿还52,000美元的债务。
2.每月使用和还清信用卡
仅仅因为你已经还清了你的高利息消费者债务并不意味着你应该永远避免使用信用卡。他们可以成为一个很好的金融工具。使用奖励卡支付大部分费用，并在每个月支付，您可以获得免费旅行或获得现金返还。定期使用您的信用卡作为您的支出计划的一部分，并在收取利息之前支付。
我和我的妻子去年进行了旅行黑客攻击，当时我们意识到我们在飞行里程中留下了多少钱。
另外，当我读到这位博主将他的7个家庭带到夏威夷11天基本免费时，我知道我必须学到更多东西。在很短的时间内，我们预订了7张往返机票，其中有几间酒店房间被引导。一些旅行黑客新手不错！福布斯的贡献者亚历山德拉·塔蒂（Alexandra Talty）有一些很棒的旅行黑客技巧。
3.学习新技能
现在是改善自己的好时机。想想如何改善自己，学习新技能。首先，学习新事物可以帮助你保持头脑清醒，随着年龄的增长开创未来的先例。接下来，学习新技能可以帮助您提高市场竞争力，更好地管理资源并赚取更多收益。在40多岁时学习一两项新技能。学习新技能不一定要永远。事实上，这里有一些关于如何在20小时内学习新技能的技巧。
4.启动Side Gig
这也是开始侧面演出的好时机。随着你越来越退休，一个侧面的工作可以帮助你节省更多，它还可以帮助你创造另一个不是基于你的日常工作的收入来源。考虑一下方面的喧嚣，这样你就可以达到经济上的独立性，即使在你辞去传统工作后也能获得一点收入。现在是时候建立你的副业，这样你就不会在以后争抢。如果你不确定从哪里开始，这里有100种快速赚100美元的方法。
5.要求加薪
你是贵公司的资产吗？如果是这样，现在是要求加薪的好时机。根据您计划退休的时间，现在加薪以及在未来10到20年内进行加薪，可以真正帮助您增加储蓄。做研究。如果您没有获得您的收入，请求加薪或晋升，或考虑寻找其他工作。
最畅销的作家兼谈判专家Ramit Sethi刚刚发布了关于如何谈判更高薪水的精彩指南。拉米特建议，虽然大多数人都会以错误的方式要求加薪，
“谈判你的薪水将需要工作 - 但是使用正确的系统，你可以在几天或几周内完成。”
任何人都可以要求更多的钱，但如果没有正确的策略，你会发现自己经常遭到拒绝。
6.避免生活方式通胀
40多岁的一个好处就是你很可能已经成熟了。你可能赚了不少钱。除了满足您的需求之外，您还可以承担许多需求。但是，避免生活方式膨胀的陷阱是很重要的。
虽然你可以增加你在某些事情上的开支，并且可以像家庭度假一样享受偶尔的待遇，但重要的是不要让成本克服你。不要把所有的钱花在增加你的生活方式上。当你的生活方式膨胀时，你的净收益为零。 40多岁时你不希望这样。
7.提高退休金额
您最后一次调整退休账户的时间是什么时候？你最后一次升级你的贡献时，你有可能在30多岁。如果你现在比五年或十年前赚更多的钱，那么现在是时候提高你的退休金。
而不是将这些钱用于生活方式的膨胀，而是将其中的一部分用于未来。这可能会增加您工作的401k计划，开设罗斯IRA或启动应税投资账户。如果您仍然不确定如何开始，这是投资退休的最佳方式。
8.评估您的退休帐户
现在你正在增加你的退休账户供款，现在是评估你的退休账户的好时机。您是否可以获得符合您需求的投资？费用有多高？你得到什么样的比赛？花点时间弄清楚你是否应该坚持你的公司退休计划，或者是时候将你的401（k）推到你可以控制的IRA。
9.摆脱不必要的费用
慢慢增加费用是相当普遍的。您的电信账单费用未被发现。您的投资经纪人可能会支付高于平均费用的费用。如果您不确定您支付的投资费用，FeeX.com是一项免费服务，可以帮助您发现您真正支付的费用。
也许您正在支付方便费或其他费用。查看您的账单和对账单。评估您的订阅。摆脱您所支付的不必要的费用。你每个月都会省钱。
10.为你的房子再融资
你买房子后抵押贷款利率下降了吗？如果是这样，请考虑为您的房屋再融资。但是，请确保您避免再融资至另一项30年期贷款 - 除非您想在70年代偿还贷款。这是锁定一些节省的好时机。只需再融资一个类似于您已经留在贷款上的期限，以节省利息。
11.警惕现金再融资
当你以较低的费率为房屋再融资（希望是低利率）时，你可能会想要兑现。毕竟，你已经在家中建立了公平。但是，兑现会增加您对房屋的欠款。这可能意味着更长的贷款期限和更高的成本。在您40多岁时作为再融资的一部分兑现之前要仔细考虑。
12.仔细考虑家庭改善
既然你在家里建立了股权，就很有可能获得贷款并用这笔钱来改善你的房屋。但是，重要的是要了解这种家庭装修很少投资。你会把钱存入，但如果你决定出售，你不可能收回它。
仔细考虑您所做的哪些家居装修，以及它们的成本。根据您的退休预期，权衡改进以及您如何为其提供资金。
13.保持家庭的良好维修
14.照顾好你的事情
除了保持房屋的良好维修外，还要确保照顾好自己的其他物品。你对待你的东西越好，它们会持续的时间越长 - 它们花费的成本就越少。避免意外成本的最佳方法之一是保持物品的良好状态。
15.仔细考虑你的所有债务
现在是仔细考虑你愿意为之债务的事情类型的好时机。某些类型的债务，如低息商业贷款，可以帮助您获得成功，即使您在40多岁时接受它们。
其他类型的债务，如高利率消费者债务，是灾难的食谱。从房屋装修贷款到汽车贷款，仔细考虑债务将如何影响您的长期目标。
16.检查您的资产分配
看看您的投资，并确定您当前的资产配置是否仍然有意义。您希望确保资产分配与您的生活阶段相匹配，以及您希望实现的目标。确保您没有不适当的重叠，您正确多元化，并且您的资产分配对您的风险状况有意义。
必要时进行调整。如果你仍然不相信资产配置很重要，这里有10个理由会改变你的想法。
17.不要为你的孩子学院突击你的退休帐户
我们都喜欢帮助孩子的想法。而且，虽然帮助你的孩子支付大学费用以减少他们对学生贷款的依赖会很好，但不要乞求你的未来去做。当您提取资金并用它来支付大学教育费用时，您无法取代失去的收入潜力。这也适用于这些贷款的协调。大多数孩子可以与合作者一起获得联邦或私人学生贷款，并且仍然可以获得合理的利率。
除非你绝对确定你的孩子会在退休后支持你，否则突袭你的退休账户以支付大学费用是一个坏主意，特别是现在你需要处于高速状态。
18.不要为孩子的婚礼突击你的退休帐户
你的孩子要结婚了。那很棒！但是不要突击你的退休帐户来支付它。出于同样的原因，你不应该突袭你的帐户来支付大学费用。
19.鼓励孩子做出良好的财务选择
然而，开始教你的孩子关于聪明的财务状况，并鼓励他们做自己应该在自己的经济上独立的事情，永远都不会太晚。这样，您就不必担心支持他们而不是享受退休生活。
想想你让孩子接触到的关于金钱的谈话和态度。这是你希望灌输给孩子的例子吗？如果没有，请面对自己的财务习惯中的任何缺点，并且您对该主题的养育会自动跟进
20.重新评估您的优先事项
不，你已经40多岁了，现在是考虑你的优先事项的好时机，并确保它们仍然适用。你20多岁和30多岁时开始运作的东西现在对你来说可能并不重要。重新评估您的优先事项并找出对您来说重要的事项。
如果您发现自己仍在努力解决对您来说不重要的事情，那么现在是改变方向的好时机。不算太晚。
21.想想你将在退休中做些什么
你希望退休后的样子是什么样的？有可能你的目标和兴趣不仅仅是整天坐在房子里。想想你想要什么 - 无论是做兼职或兼顾新事物的兼职工作 - 并弄清楚如何实现这一目标。
这可能意味着调整您当前的优先级，以便您在以后的时间准备好。给它一些思考，然后进行财务调整，以便你能够按照自己的意愿支持自己。
22.维护你的紧急基金
希望你一直在建立一个应急基金。如果您有应急基金，请确保您正在维护它。当你经历40多岁时，你可以考虑将它建立得更大（这可以帮助你度过孩子的婚礼，或帮助他或她支付一年的学费）。确保您在使用时承诺补充应急基金。
现在是考虑其中一些资金是否可以在其他地方表现良好的好时机。也许将其中一些保留在应税的投资账户中，以便它有可能增长。但是，不要冒太大的风险：你仍然需要真正的紧急情况。
23.避免在市场坦克时出现恐慌性抛售
现在你已经40多岁了，退休前景可能会更加突出。因此，当您看到市场波动时，更容易恐慌。现在你不参与恐慌性抛售尤为重要。随着时间的推移，市场确实很好，现在卖出只会锁定你的损失。如果你有一个可靠的长期投资计划，不要完全抛弃，因为你害怕。这可能会导致更大的问题。
避免恐慌性抛售的一种方法是通过使用像AssetLock这样的东西消除投资带来的情绪。 AssetLock预先确定您的舒适度是您可以承受的最大值，并在您的投资组合增加时自动调整该数量。情感抛售是大多数投资者的垮台，并找到一种方法来彻底删除，这可以为您节省大量资金。
24.获取财务规划帮助
您不需要让某人完全接管您的资产管理，但它确实有助于与知识渊博的金融专业人士坐下来并计划未来20年左右。
25.创建遗嘱
如果您还没有遗嘱，请立即创建一个。如果您已经有遗嘱，请查看它以确保它仍然反映您的意愿。您希望确保以您喜欢的方式处置资产。
律师和商业网络专家John Corcoran说：“A将帮助你的家人调整并使秩序摆脱混乱。” “它确保您的资产以有序的方式传递，真正让您的亲戚生活更轻松，因为他们不必猜测您的意图或争夺您的资产。”
26.获得遗产规划帮助
除了遗嘱，现在可能是其他遗产规划帮助的好时机。如果你已经40多岁而且你已经取得了相当的成功，那么你可能需要考虑各种信任。考虑赠送资金的好处，而不是在征税时将其转嫁。考虑授权书和医疗保健代理人。咨询遗产规划专家，帮助您全力以赴。
John Corcoran还提供了关于遗产规划的建议，“拥有遗产计划的好处远远超过了创造遗产计划的短期麻烦和成本。遗产计划确保您的家人有明确的方向，以防您无法为自己做出决定，并且最大化您的资产，使其成为您继承人的手中。
27.开始纳税计划
许多人不考虑税收筹划。与税收筹划一样重要的是，当你年轻时，随着年龄的增长，它变得越来越重要。咨询税务专业人士，他们可以帮助您找出每年和未来减少纳税义务的最佳方法。税收筹划是现在省钱和计划退休的重要部分。
28.考虑残疾保险
如果您没有残疾保险，那么您的40多岁是考虑它的好时机。你正处于退休的最后阶段。如果意外意味着你不能再谋生了会怎么样？您可以尽快提前退休或耗尽您的应急基金（或两者兼而有之）。残疾保险可以帮助您避免这种命运。如果您最终需要它，它可以提供收入替代。
29.考虑长期护理保险
对于一些40多岁的人来说，现在是开始支付长期护理保险的好时机。随着年龄的增长，大多数人可能会在长期护理机构中至少花一些时间。如果你没有足够大的窝蛋来支付这样的住宿，那么购买长期护理政策是有意义的。这种类型的保险可以帮助您在医疗机构住宿，并可以帮助您避免快速提取退休帐户。弄清楚长期护理保险是否对您有意义，并立即购买保单，同时您仍然可以收到合适的报价。
财务顾问和WealthAnatomy.com的创始人Ryan Michler说，
“你的退休储蓄的大部分将用于什么？如果你说医疗费用，不幸的是你可能是对的。你很有可能在退休时需要某种形式的长期护理。平均每年的辅助生活费用为43,000美元，养老院护理费用为80,000美元*，您可以比预想的更快地烧掉您的退休储蓄。“
*资料来源：2014年Genworth成本护理调查
30.考虑更新你的定期生活政策
如果您在20多岁时购买了人寿保险，您的保单即将到期。现在是时候弄清楚你是否需要更新你的终身政策。如果您在上大学时担心家属，并且您担心您的配偶，那么现在可能是更新保单的好时机。您可以在续订时获得优惠利率，而不会让您的人寿保险政策失效。现在也是考虑获得个人责任保险的好时间和年龄。
31.检查您的受益人
当你达到40岁时，你可能会有很多生活变化。因此，您的受益人名称可能已过期。意识到您的帐户上的受益人名称胜过您的意愿。
因此，如果您的前配偶仍然列在您的人寿保险或退休帐户中，您可能想要更改它。每年都要检查您的受益人并在必要时进行更改。
32.检查您的保险范围
现在是审查您的保险范围的好时机。你还需要全面支付你的旧车吗？您是否需要因升值而提高您的房屋保险？您的健康保险仍然是您所需要的吗？请务必查看您已实施的政策10年左右，并确保覆盖范围仍然合适。如果需要，可以进行更改。
33.照顾好自己的健康
如果您想拥有一个更加愉快的未来，那么您今天需要照顾好自己的健康。让它变得更好吃，并保持适当的身体活动水平。你越健康，你现在（以后）就会攒更多的钱，你一般会享受更多的生活。
34.尝试“迷你退休”
你不必等到你年纪太大才能享受退休生活。如果你有能力这样做，可以考虑参加“迷你退休”。你可以做一两年的工作，然后休息几个月去旅行，享受自己。然后，当你回来时，你可以找到另一份工作。这种方法需要一些额外的计划，但它可以是一个很好的方式来享受自己的孩子搬出后，当你还年轻，享受你正在做的事情。
35.想想缩小规模
现在是缩小生活方式的好时机。在你40多岁的时候，考虑减少你拥有的东西是有意义的。孩子们搬出去的时候你需要这么大的房子吗？你需要多少辆汽车？你可以用更少的东西来管理吗？考虑简化您的生活方式和缩小规模，以便您的资金可以针对您的优先事项。
花时间放松一下
生活的一部分是享受自己和放松。你可能在整个30多岁时都以疯狂的速度工作，但是现在是时候放慢脚步享受你的生活了。学会放松，放手。它对你的身体健康和心理健康也有好处。当你准备好退休时，不要让自己褴褛到破裂的程度。
37.学习技术
跟上技术。如果您在40多岁时跟上计算机，手机和其他消费技术，那么您将更加习惯后来的持续变化。技术可以帮助您保持新鲜感，保持思维活跃，并帮助您与时俱进。如果你想为更好的生活做好准备，那么跟上科技是个好主意。
38.对新事物持开放态度
适应能力在你的一生中仍然很重要。无论是在您的职业生涯中保持灵活性，以便您具有市场价值（并且具有更高的盈利能力），或者在其他方面保持灵活性，请接受新事物。财务灵活性与身体健康和生活其他方面的灵活性密切相关。福布斯撰稿人和WealthySingleMommy.com的创始人艾玛约翰逊说，
“如果你不尝试新事物，你就无法成长为一个人，专业人士，合作伙伴，父母，公民，朋友，运动员或艺术家。如果你被困在生活的某些方面，不要一直重复相同的习惯或做法 - 切换它！即使很少，看似无关紧要的习惯也可以做出巨大的转变：每天早上采取新的工作路线，尝试新的锻炼程序，改变孩子的睡前常规。另外，也要冒一些大风险。在您的一生中 - 就像玩股票市场一样 - 风险得到回报。“
39.衡量你的进步
希望在你40多岁的时候，你已经放弃了努力跟上Joneses。但是，如果您仍在衡量您的财务状况与其他人所处的位置，现在是停止的好时机。衡量你对你的进步，并决心为自己的利益做得更好 - 而不是为了给别人留下深刻的印象。
40.现在享受你的钱
虽然你确实希望用40多岁的时间真正将退休计划推向高潮，但不要忘记现在就享受你的钱。你已经努力达到这一点，如果你能负担得起生活中的一些乐趣，那就去吧。你不想在20年后醒来，后悔你完全浪费了40多岁，即使你没有必要。
这篇文章最初出现在Forbes.com上。
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