GFC TV Ep 006：3种您可能不知道的长期护理选择

2023 作者: Roger Fisher | [email protected]. 上一次更改: 2023-05-26 18:24

玛丽（姓名已更改）妈妈已经在一家长期护理机构工作了五年多。

当Mary来找我时，她将她的丈夫和她妈妈的账户（她有委托书）的投资账户转到了我的公司Alliance Wealth Management。

我们问玛丽妈妈的钱有什么目标，她告诉我们她的妈妈希望把钱留给玛丽和孙子孙女。

不幸的是，由于玛丽的母亲患有阿尔茨海默病，这个相当大的账户被用来资助长期护理机构。而且，遗憾的是，长期护理机构的成本也随之上升。

而那曾经庞大的账户现在已经完全耗尽了。如果已经进行了某种类型的长期护理计划，即使在玛丽的妈妈在医院接受护理之后，仍然会有相当大的账户。

这只是一个故事，显示了做一些长期护理计划的重要性。考虑这些选项并不需要太多时间。你必须确保你这样做。

长期护理保险对许多家庭来说非常重要。但有时候，最好考虑其他选择。在某些情况下，家庭的替代方案可能比实际的长期护理保险更好。

所以，如果你是那种想要了解所有选择的[真棒]人，那么你可以做出明智的决定，那么你来对地方了。

但首先，我们将首先解释长期护理的内容。我们还将探索您需要它的几率，以及更多！

这里有很多东西要去，所以喝咖啡然后潜入水中！

什么是 长期护理？

长期护理不等于医疗护理。

以下是长期护理涉及的一些事项：

• 沐浴
• 敷料
• 吃
• 转移（到床，椅子等）
• 家务
• 管理资金
• 购物杂货
• 与他人沟通

这些被称为“辅助日常生活活动。”注意：这与医疗保健不同！现在，一些医院和计划可能提供这种护理，但如果没有，您将需要一些额外的保险。

您需要长期护理的几率是多少？

那么，2012年有900万65岁以上的美国人需要援助。预计到2020年，这一数字将增加到1200万。

预计65岁的65岁成年人需要某种形式的长期护理！这意味着机会不在你身边。您可能需要某种长期护理保险。

谁负责支付？

医疗保险最多可支付100天或与熟练的家庭一起支付健康 关心。

如果您符合收入和资格要求，医疗补助将满足许多长期护理需求。我们所看到的是，您必须达到贫困水平或以下才能获得资格。

弗吉尼亚州的部门也提供单独的长期护理计划，您可以在那里获得一些保险。然而在其他方面 。 。 。 。

如果你在其他地方找不到报道，你将不得不付钱！

你要付多少钱？我们看到每年的数字高达136,437美元。但是，这确实因州而异 - 但即使是最好的情况也不会那么好。

长期护理选择（和案例研究）

为了探索您的长期护理资金选择，在案例研究的背景下查看它们会很有帮助。

以“John和Sheila Jones”为例。他们都是55岁，住在佐治亚州，养老院的平均每年花费64,000美元。他们有150万美元的退休生活，身体状况良好，正在为约翰寻求4,500美元的月度长期护理保险。

以下是他们的选择：

传统的长期护理保险

虽然本文将重点关注长期护理保险的替代方案，但重要的是确保您对传统的长期护理保险如何运作有一个很好的理解，这样您就可以为替代方案获得良好的基线。

当您打电话询问长期护理费用多少时，您通常会以每日费用的形式收到价格。在这种情况下，假设每日最高福利为150美元。

了解最大收益池也很重要：219,000美元。最长保障期为四年。

现在这就是事情 - 最后两个数字有一个实质性的限制，如果约翰需要被覆盖超过四年，他将不会。此外，如果他符合最大福利池数字，他将不再获得任何保险。

所以，让我们说他已经照顾了四年但没有达到他的最高福利金额。不幸的是，他不会再获得任何报道。这是一个或另一个。

此外，这项传统的长期护理保险没有死亡福利。

这个保险的溢价？每月$ 387.45。

因此，该政策的好处是它涵盖或可以补充长期护理成本以保护资产。缺点是他们必须使用它或者他们会失去它。**此外，他们的溢价可能会增加（它发生，有时甚至是大幅度）。

福布斯撰稿人韦德·普福（Wade Pfau）描述了为什么人们为不同的提供商购物是如此重要。一些提供商实际上会制定廉价的政策来吸引客户参与计划，然后在以后增加保费。不要陷入这个陷阱。

**请注意，所有长期护理政策的结构都不同。确保您了解在联系生命周期内您将获得的最大总覆盖范围。

1.传统优化策略

Legacy Optimizer简直就是人寿保险与长期护理骑手。

你可能已经知道什么是人寿保险，但是什么是骑手？骑手是您可以在策略之上添加的选项。这就像你可以添加到你的车上的功能（如GPS）。简单吧？

关于这个选项的事情是，它实际上有一个死亡利益（来自人寿保险），即225,000美元。每日最高福利为150美元。而且，最高福利池是225,000美元。

最长保险期为50个月，与传统的长期保健保险实例中的四年非常接近。

该政策的保费为每年3,926美元（或每月约327.17美元 - 低于传统的长期护理保险。

请记住，这是一项普遍的终身政策，可以加速死亡抚恤金以支付长期护理费用。此外，请记住，遗产优化策略提供了死亡福利，而传统的长期护理保险则没有。

最后，这是以月度或年度高级版本结构化，以延长成本。

2.具有长期护理奖金的收入计划

等等，你可能以为我讨厌年金。实际上，我并不讨厌年金。我讨厌可变年金，但某些类型的年金可能实际上适合您。

年金不是邪恶的。好吧，不是全部。

一些出售年金的顾问是“邪恶的”。

同样，有些情况下年金是有意义的。必须制定详细的财务计划，以确保年金有意义。

请记住：年金必须有目的。如果您的顾问试图向您出售年金而不解释其为何有意义，请以另一种方式运行。

我们在这里举例说明的年金是一种固定指数的年金，只有一笔保费。

约翰和希拉琼斯，如果他们采取这种替代方案，将在55岁时一次性支付一笔钱，然后在10岁时获得每月收入的福利，每月2,300美元。

现在，如果他们要进行长期护理，可以获得长期护理双倍福利，在他们长期护理期间每月支付4,600美元。奖金！

此替代方案的最长保障期为60个月。到目前为止，这比其他的更多。

溢价？ $ 350,000单一保费（这是我们谈到的一次性付款）。

以下是您应该了解的有关此替代方案的一些要点：

• 无论使用何种时间范围，它仅适用于一位收款人 - 例如，这意味着，如果约翰进入长期护理两年，从长期护理中获得，然后再次进入 - 双倍福利将不再可用。此外，这只能用于一个人。
• 在收入开始使用倍增器后，有两年的等待期 - 对于John和Sheila来说，这意味着倍增器直到67岁才能使用。

3.混合战略

这也称为基于资产的政策。

Wade Pfau（前面提到的福布斯的撰稿人）解释说，混合型长期护理保险政策是企图打击传统长期护理保险相关问题的结果。因此，如果您厌倦了传统的长期护理保险，并且正在寻找替代方案，那么这个可能需要特别考虑。

这个人的死亡福利为150,000美元，最高每日福利为150美元，最高福利金额为150,000美元。

最长保障期为33个月 - 低于我们的其他一些选择。

混合策略的一次性溢价为72,330美元。

请记住，这个选项有死亡利益，他们也可以加速死亡利益。

有些政策会退回保费选项，以便John和Sheila可以退出期权并获得保费（如果他们这样做，则会损失他们的利息）。

该政策还允许John和Sheila通过死亡福利获得比传统长期护理政策更多的选择。

最后，这是一项单一的保费政策，允许他们使用他们预留的资金，这些资金不会用于退休，以确保免除长期护理费用。

以下是我们在这些混合策略中寻找的一些功能：

• 退回保费期权 - 我们不喜欢锁定投资！
• 配偶福利 - 在我们的例子中，Shelia也有报道。
• 终身骑士选项 - 额外的费用，能够获得长期护理生活的资金（它永远不会用完）。

让我们来看看替代品！

遗产优化（保险与长期护理车手） 可能非常昂贵，付款必须继续。

具有长期护理奖金的收入计划（固定指数年金和长期护理福利） 必须确定收入需求，并且会有合同期和退保费。

混合策略（基于资产的长期护理） 只有一笔保费，剩下的利益归于继承人。

就个人而言，我更喜欢基于资产的长期护理计划。配偶功能可以覆盖丈夫和妻子，高级功能的100％回报，以及终身骑手选项（虽然需要额外费用），这种“混合”方法可能非常有吸引力。

你应该选择哪种方案？

让我们暂时忘记约翰和希拉。哪个选项应该您选择？

华尔街日报的撰稿人Anne Tergesen解释说，当您在传统政策和混合政策之间做出决定时，有各种因素可以帮助您确定适合您的方案。您对投资风险的容忍度很重要（事实上，这很重要）。你的净资产很重要（同意，如果你有钱，你可能不需要一个计划）。而且，您需要确定是否需要多种形式的策略而不是一种。

最糟糕的选择是在您没有备份计划时不执行任何操作或取消策略。

这是一个关于近距离通话的故事。

我的一位客户告诉我他的父亲，一位w夫，他购买了一份适度的长期护理保险计划，两年的福利金为每天75美元。那时，爸爸身体健康。他不是吸烟者，不是肥胖者，而且身体活跃。病史？大！

我不得不说，父亲购买这项政策真是太神奇了。很多人没有。

然而，在81岁时，父亲想要取消这项政策，因为他认为保费过高。值得庆幸的是，他的孩子们指出他们的家人住了很长时间，即使他身体健康，他也许并不总是并且需要这些福利。

谢天谢地，父亲同意坚持这个政策。三年后，痴呆症要求父亲进入为期六个月的辅助生活计划，然后是护理机构。

值得庆幸的是，该政策涵盖了他的大部分但并非全部的关注。孩子们说，他们唯一的遗憾是不鼓励他们的父亲制定一项持续时间超过两年并且每日津贴更大的政策。

所以你看到了制定某种计划的价值。你应该选择哪个选项？那么，这取决于你的具体情况。

我的建议是与财务规划师坐下来，以全面的方式审视您的情况。请记住：您财务生活的一部分并非与您财务生活的另一部分隔离开来。你的财务生活是一个整体。改变一件事，你可能会改变另一件事。

很多时候，您选择适合您的财务状况的长期护理拼图取决于您现有的情况。但它并不止于此。你计划在未来做的事情也很重要。

我记得那些没有告诉我这件事的客户或他们将在退休时购买的客户，它永远改变了他们的财务生活。如果我知道，我会推荐一个不同的选择。这就是为什么预测未来的开支以及确保您的财务专业人员了解您的意图非常重要的原因。

最后，在购买保单之前，请确保您了解长期护理策略的细节。有财务“顾问”，如果你愿意，他们会利用你。避免这种陷阱的最简单方法是简单地让他们解释他们为您推荐特定政策的确切原因。然后，运行另一位金融专业人士的建议。得到几个意见。看看最有意义的是什么。想一想吧！

如果您的财务顾问不会花时间详细解释他们建议的政策并向您展示替代方案，那么您可能会坐在销售人员面前 - 而不是财务规划师。

虽然传统的长期护理保险有一些替代方案，但每种方案都有许多政策可供选择。有很多理由可以覆盖。您将需要一位耐心的理财规划师，他会向您展示您的选择。

慢慢来，考虑一下，然后做出决定。这是一个重要的问题。